Экономия для жизни: на пути к финансовому благополучию

В современном мире нужно научиться не только зарабатывать деньги, но и знать, как их рационально распределить, приумножить и вовремя посчитать. Грамотно экономить деньги семейного бюджета – проблема 90% семей. Особенно остро данная проблема ощущается в период кризиса, когда многие семьи испытывают определенные финансовые трудности. Основная задача экономии заключается в не том, чтобы отказывать себе во всем, а в том, чтобы не совершать необдуманных действий и поступков, которые могут привести к финансовому кризису семейного бюджета.

Советов для тех, кто решил добиться финансового благополучия, сегодня множество. Начинать необходимо с ежедневного учета всех расходов. Планирование семейного бюджета – одна из основ управления личными финансами. Грамотный учет доходов и расходов семьи поможет найти бреши, через которые утекают основные деньги. Сократив ненужные траты, можно отложить больше денег на будущее. Для ведения бюджета рекомендуется выбрать любой удобный для вас способ: воспользоваться бумагой и карандашом или специально созданными программами.

Простой способ ведения учета - программа Microsoft Excel или ее близкие аналоги. На основе таких программ можно самостоятельно создать систему учета финансов.

Рисунок 1 – Программа для ведения бюджета

Еще один вариант ведения бюджета – учет средств в личном кабинете банка. Большинство банков предлагают сделать часть работы по учету ваших затрат за вас и посчитать все в онлайн-кабинете, к которому привязана ваша банковская карта. В личном кабинете на сайте банка можно вести учет расходов, доходов, накоплений на определенные цели. Однако есть несколько ограничений: банк автоматически учитывает только то, что вы тратите по банковской карте, так как эти платежи проходят через его базу, но не «видит» то, что вы тратите наличными деньгами – такие данные придется вносить вручную, чтобы получить полную картину ваших трат за период.

Есть множество удобных мобильных приложений для смартфонов, которые помогают вести бюджет, грамотно распределять финансы. Расплатившись в магазине наличными деньгами или карточкой, вы можете отойти от кассы в свободную зону и тут же занести все затраты по чеку в мобильное приложение, ничего не забыв. Существует множество мобильных приложений учета затрат с бесплатными возможностями, например, Easy Finance, Dzen Money, CoinKeeper, Дребеденьги и др. Важно помнить, что помимо бесплатного функционала вам может быть предложен платный контент.

Рисунок 2 – Приложение CoinKeeper

Учет расходов и доходов позволит увидеть, на что вы тратите деньги, изменить структуру семейного бюджета, сделать прогноз будущего поведения различных статей бюджета и найти возможности оптимизации. Для начала выберите 1-3 статьи для оптимизации, в первую очередь статьи, которые занимают больше 5% от общей суммы расходов. Среди них могут быть затраты на продукты питания, одежду, развлечения, коммунальные платежи и др.

Затраты на продукты питания значительны в любой семье, иногда они могут достигать 60 – 80% ежемесячного бюджета. Можно выделить несколько способов, позволяющих значительно сократить данную статью расходов:

- составить список покупок, который позволит избежать незапланированных трат, не отходить от намеченного плана и не соблазняться «супервыгодными» предложениями;

- объединиться с соседями или друзьями для совершения совместных покупок (по оптовой цене);

- совершать покупки не в магазинах и на рынках, а на мелкооптовых базах, по Интернету. На подобные закупки будет потрачено чуть больше времени, но с учетом отсутствия магазинных накруток на продукты можно сэкономить значительную сумму;

- пересмотреть свой рацион в пользу его оздоровления может быть полезно. Лучше отказаться от полуфабрикатов и вредных привычек, если есть такая возможность, и питаться дома;

- совершать закупки продуктов на неделю или две — как ни удивительно, но единоразовая трата больше, чем обычно, приводит в итоге к экономии. Еженедельная закупка продуктов стимулирует потребность заранее продумывать меню на неделю, и в результате покупается гораздо меньше лишнего и того, что не пригодится или испортится.

Оптимизировать коммунальные платежи гораздо сложней. Установка счетчиков воды и энергосберегающих лампочек, использование стиральной и посудомоечной машин – все это позволяет существенно экономить воду и электроэнергию и в результате быстро окупается. Стоит внимательно следить за потреблением электричества и воды, не забывать гасить свет и выключать телевизор, когда находитесь в другой комнате.

Нужно стараться делать покупки не в сезон всегда, когда это возможно. Не следует пренебрегать дисконт-центрами, очень часто в них можно втрое дешевле найти более интересные вещи, чем в последних коллекциях. Собираясь в отпуск, лучше заранее начинать отслеживать цены на путевки и билеты, чтобы получить больше шансов воспользоваться выгодным предложением. Однако старайтесь избегать влияния рекламы, спонтанных покупок и ловушек маркетологов.

Оптимизация расходов может позволить сохранить до 30% ежемесячного бюджета. Уместить все сферы жизни в один краткий список довольно сложно и, безусловно, у каждого найдется, что добавить или исключить. Важно найти свои собственные способы: все люди разные, у всех различные привычки и разные предпочтения и совершенно отличающаяся от других структура затрат бюджета. Найти способы оптимизации можно почти всегда, если честно подойти к анализу своих расходов.

После того, как начали вести учет и нашли статьи для оптимизации, переходим к следующему шагу – составлению бюджета. Бюджет – это прогноз будущих доходов и затрат на основе информации предыдущих периодов. Главное правило ведения бюджета заключается в том, что бюджет планируется заранее: на месяц вперед, еще до того, как у вас в руках окажется сумма дохода. Экономия сегодня стала модным трендом даже среди тех, кому это не очень-то нужно. Главное помнить, что экономия денежных средств должна быть разумной, не должна приводить к ухудшению отношений в семье, здоровья, отказу от отдыха, полноценного питания, образования, безопасности и финансовой защищенности.

Семейный бюджет часто вызывает много споров, особенно в молодых семьях. Можно выделить три варианты ведения семейного бюджета:

1) Совместный вариант: наиболее популярный в России и странах СНГ. Доходы членов семьи складываются в общую кубышку, которая постепенно расходуется как на совместные траты, так и на индивидуальные нужды каждого из супругов. Среди преимуществ такого способа ведения бюджета можно отметить удобство планирования больших финансовых целей и крупных покупок. При этом каждый из супругов всегда знает о финансовом состоянии семьи. Однако если у супругов разный подход к распоряжению финансами, такой вариант ведения бюджета может стать причиной разногласий в семье.

2) Раздельный вариант: мало распространен в России. Он предполагает, что каждый из супругов сам распоряжается своими доходами. Такой способ ведения бюджета часто встречается во вторых браках или в семьях с высоким уровнем дохода, когда супруги финансово независимы друг от друга и ссоры из-за денег возникают редко. Обычно крупные цели достигнуты и стороны могут приглашать друг друга в отпуск или пообедать. Например, на домик у моря копить будет только муж, а жена не считает себя обязанной вкладывать в это деньги. Такой тип ведения бюджета подходит людям финансово грамотным и со стабильным доходом.

3) Смешанный вариант: сочетает два предыдущих способа ведения бюджета. Супруги с каждого дохода откладывают определенную сумму в общий бюджет, распоряжаясь остатками по своему усмотрению, на личные расходы. При этом можно пользоваться преимуществами раздельного бюджета, исключая его недостатки. Например, вместе откладывать на крупную общую финансовую цель, вносить необходимые платежи, но при этом иметь средства на личные расходы.

При любом типе семейного бюджета необходимо правильно распоряжаться деньгами, чтобы избежать трудных жизненных ситуаций и легче переносить любые кризисы. При соблюдении вышеперечисленных рекомендаций контроль расходов войдет в вашу привычку и будет восприниматься как само собой разумеющееся. Планирование семейного бюджета способно обеспечить комфортную жизнь и финансовое благополучие. Все, что нужно сделать, организовать его удобным для себя образом и наслаждаться положительными результатами. Именно так деньги становятся союзником и начинают работать на человека.

Анна Валентиновна Мильто,

канд.ист.наук, доцент кафедры «Менеджмент и общегуманитарные науки»

Ярославского филиала Финуниверситета,

эксперт проекта Министерства финансов РФ

«Содействие повышению уровня

финансовой грамотности населения и

развитию финансового образования в Р