Что такое рефинансирование, выгодно ли рефинансировать ипотеку?

Рефинансирование, или перекредитование – банковская услуга, при которой можно взять новый кредит на полное или частичное погашение старого. Обычно клиенты обращаются за рефинансированием, если оно позволит им уменьшить процентную ставку и снизить переплату по кредиту. Выгода особенно ощутима для заемщиков, которые взяли большой кредит на долгий срок – в частности, ипотеку.

Также рефинансирование используется для того, чтобы объединить несколько разных кредитов в один. Это удобно, особенно если кредиты оформлены в разных банках с разными датами платежей. Рефинансирование не только объединит их, но и снизит срок погашения, уменьшит сумму ежемесячных платежей. В то же время некоторые банки устанавливают ограничение на количество кредитов, которые они готовы объединить в один.

Условия

Для того чтобы воспользоваться рефинансированием, необходимо обладать положительной кредитной историей, не допускать штрафов и просрочек по выплатам.

Заемщикам с плохой КИ доступны только невыгодные условия по рефинансированию с более высокими процентами, чем по старому кредиту.

Но перед тем как обращаться в новый банк за рефинансированием, попробуйте отправить заявление в свой банк с просьбой о реструктуризации кредита. Текущие условия будут изменены.

Банк сможет, например, перевести кредит из иностранной валюты в национальную, увеличить срок погашения за счет снижения суммы платежей. Подобные уступки объясняются тем, что для каждого банка крайне важен возврат долга от клиентов.

Но даже если у вас нет проблем с платежами, рефинансирование может быть выгодным – например, вы узнали, что какой-либо банк предлагает сниженные процентные ставки при переводе кредита к нему. Если вы воспользуетесь услугой перекредитования, то сможете сэкономить на переплате.

В частности, некоторые банки предлагают оформить льготную ипотеку: если вы брали ипотечный кредит на стандартных условиях, но соответствуете требованиям нового банка, то перевод кредита позволит вам снизить нагрузку на семейный бюджет.

Как оценить потенциальную выгоду от рефинансирования

Проведите сравнение сумм переплаты по текущему и по новому кредиту. Ознакомьтесь с текущим графиком платежей – найти его можно в мобильном приложении, договоре или в личном кабинете на официальном сайте банка.

Ознакомьтесь с тем, сколько вам осталось внести по ипотеке. Если вы выплатили более 50% от суммы, скорее всего, рефинансирование ипотченого кредита не будет для вас выгодным, ведь чаще всего заемщики выплачивают кредит равными аннуитетными платежами. В начале срока вы погашаете проценты, а в середине большая часть уже идет на выплату тела кредита.

Если же вы выплатили меньше 50%, то рефинансирование будет для вас выгодным. Но важно учитывать дополнительные расходы – например, повторную оценку недвижимости, оформление нового договора страхования.

Если банк предлагает подозрительно низкий процент по рефинансированию, обращаться к нему не рекомендуется: возможно, это мошенники.