Когда пересмотр условий по действующему договору снижает ежемесячный платеж 

Жизнь меняется быстрее, чем мы планируем. Цены растут, доходы падают, здоровье подводит — и привычный ежемесячная платеж по кредиту вдруг становится непосильным.

При реструктуризации банк меняет условия действующего договора: продлевает срок, дает отсрочку или пересчитывает схему выплат. Чаще всего это снижает ежемесячный платеж. Тем, кто платит стабильно и хочет сократить переплату, подойдет рефинансирование кредита.

Что банк может изменить в договоре

Реструктуризация — это изменение условий уже действующего договора без его закрытия. Банк применяет один или несколько инструментов.

Продление срока кредита. Сумма долга не меняется, но распределяется на большее количество месяцев — платеж становится меньше. Но учтите, что итоговая переплата вырастет. Подходит для любого типа кредита: потребительского, автокредита, ипотеки.

Отсрочка платежей. Банк временно снижает сумму платежа или полностью приостанавливает взимание платежей. Пропущенные суммы уходят в конец графика. Для ипотечных кредитов максимальный льготный период по закону составляет шесть месяцев; по потребительским кредитам и автокредитам условия отсрочки банк устанавливает самостоятельно.

Смена схемы расчета. Если кредит обслуживается по дифференцированной схеме, банк может перевести его на аннуитетную. Платежи становятся равными и предсказуемыми, а в первые месяцы — заметно меньше.

Списание штрафов и пеней. В отдельных случаях банк может полностью или частично списать накопленные санкции.

Кому одобрят реструктуризацию

Основание — реальные финансовые трудности. Закон признает таковыми:

• потерю работы и постановку на учет в службе занятости;

• инвалидность I или II группы;

• болезнь, которая не позволяет работать дольше двух месяцев подряд;

• падение дохода более чем на 30% по сравнению с прошлым годом, если платеж при этом съедает больше половины оставшегося;

• рост числа иждивенцев на фоне снижения дохода;

• проживание в зоне чрезвычайной ситуации.

Обратиться в банк можно в любой момент действия договора, ждать просрочки не нужно.

Как подать заявление

Заявление подайте тем способом, который прописан в договоре: лично в офисе, через мобильное приложение или заказным письмом с уведомлением. Приложите подтверждающие документы: справку о статусе безработного или о доходах, листок нетрудоспособности. Банк даст ответ в течение пяти рабочих дней.

Когда реструктуризация не подходит

Если финансовые трудности еще не наступили, но платеж стал обременительным — рассмотрите рефинансирование. Старый кредит при этом закрывают и открывают новый: как правило, с более низкой ставкой или увеличенным сроком.

Переоформиться можно в своем банке или в любом другом, а несколько кредитов — объединить в один договор с единым платежом.

В отличие от реструктуризации, рефинансирование не оставляет в кредитной истории отметки о финансовых трудностях, там появляется запрос на новый кредит и сам новый договор.