Когда нужна крупная сумма на открытие дела, покупку автомобиля или ремонт, один из способов получить выгодные условия — взять кредит под залог дома. Банк получает гарантию возврата денег, а заемщик — совсем другие параметры по сумме, сроку и требованиям.

Когда залог меняет условия в пользу заемщика

Первая ситуация — когда нужна сумма, которую банк не выдаст без обеспечения. По потребительскому кредиту получить больше 3 млн рублей сложно, а под залог дома или квартиры в некоторых банках доступно от 200 тысяч до 30 млн рублей на срок до 15 лет.

Вторая — когда кредитная история не идеальная. Залог снижает риски банка, и вам могут пойти навстречу там, где при обычном займе откажут.

Третья — когда важен низкий ежемесячный платеж. Залог дает банку дополнительную гарантию, поэтому кредитная организация готова увеличить срок. Это позволяет распределить выплаты так, чтобы они не давили на бюджет каждый месяц.

Наконец, залоговый кредит выручает, когда цель не вписывается ни в один целевой продукт: деньги нужны на что-то, под что ипотеку не дают, а лимита по потребительскому займу не хватает. Потратить их можно на что угодно — никаких ограничений по цели нет.

Какой объект подойдет банку

Банк смотрит на ликвидность: дом или квартира должны быть такими, которые можно продать в разумные сроки. Чаще всего принимают в обеспечение жилой дом с земельным участком, включая зарегистрированные нежилые постройки, а также квартиру или апартаменты.

Требования к объекту стандартные: полная собственность заемщика, отсутствие других обременений и судебных притязаний третьих лиц, объект не стоит в плане на снос или реконструкцию.

Деревянные постройки банки берут в залог неохотно из-за высоких страховых рисков. Доля в квартире тоже может стать обеспечением, но тогда остальные собственники выступают созаемщиками по договору.

Стоимость определяют аккредитованные оценщики. По итогам банк выдает до 70–80% от рыночной цены объекта: если дом оценили в 5 млн рублей, рассчитывать стоит примерно на 3,5–4 млн.

Ограничения во время действия договора

После подписания кредитного договора банк регистрирует в Росреестре обременение на недвижимость. Дом остается в собственности заемщика: в нем можно жить, делать косметический ремонт, прописывать близких родственников. Но распоряжаться им без согласия банка не получится — продать, подарить, сдать в аренду или снова заложить его нельзя.

Когда долг полностью выплачен, обременение снимают. Для этого нужно обратиться в Росреестр — через МФЦ, сайт ведомства или с помощью электронной регистрации, которую предлагают некоторые банки. Весь процесс от подачи заявки до получения денег, как правило, укладывается в 9–15 рабочих дней.

Кредит доступен гражданам РФ от 18 до 85 лет с постоянной пропиской на территории России и официальным трудоустройством или статусом ИП.

Из документов понадобятся паспорт, второй документ на выбор и бумаги, подтверждающие право собственности на объект.